Ember legyen a talpán, aki össze tudja hasonlítani a különböző biztosítók unit-linked termékeit az értékesítők leírása alapján. Már a hozamok, kockázatok is megnehezítik a különböző termékek, vagy portfóliók közti választást, ezt fejelik meg még a biztosítók a különböző hűségbónusz rendszerükkel. Ezektől lesz csak igazán átláthatatlan az egész, de nézzük a mese helyett melyik ügyfélbónusz mit is ér a valóságban. Az összeállítás során megkérdeztük a legnagyobb biztosítókat, 5 válaszolt is, természetesen több hasonló bónuszrendszerrel csábító megoldás van még a piacon.
A különböző bónuszok kifizetéséhez több feltételt is társítanak a biztosítók. Amennyiben a befektetésünk megtérülésekor számolunk ezekkel a plusz kifizetésekkel, mérlegeljük tudjuk-e teljesíteni az egyes feltételeket a szerződés teljes ideje alatt! A vizsgált biztosításokhoz kapcsolódó feltételeket a következő táblázat tartalmazza.
Az egyes termékek pénzáramlásait külön is részletezzük, de egy egységes táblázat segítségével a cikk végén egyértelműen kiderül, mennyire is éri meg 20 évre elköteleznünk magunkat egy befektetés mellett. A pontos összehasonlítás miatt figyelnünk kell a bónusz jóváírások időpontjára is, minél előbb történik a kifizetés, annál hamarabb szállhatunk ki büntetlenül a szerződésünkből. Ennek eldöntésére egy táblázatot rajzoltunk, amiben az egyes bónusz kifizetések időpontjait tüntettük fel az éves díj arányában.
A hűség jutalma
A unit-linked életbiztosítások elsősorban a hosszú távú befektetőknek a terméke, mégis a szerződések többsége nem éli meg a lejárati dátumot. Egyes termékek esetében 30-40 százalékos, míg mások még alacsonyabb, akárcsak néhány százaléknyi teljes futamidős ügyféllel számolnak a biztosítók A klasszikus hűségbónuszok célja épp az ügyfél megtartása, az elveszíthető bónuszok a szerződés felmondásának költségeit növelik, melyek amúgy is magasak: az idő előtti felmondás költségeiről a visszaváltási táblákból érdemes tájékozódni. Ki akar egy olyan biztosítást felmondani, ami a következő évben fizeti ki a bónuszát? ÉS ki akar egy olyan biztosítást felmondani, mely a befektetett tőkének csak a felét fizeti vissza? Talán senki, mégis sokan megteszik kényszerűségből.
A CIG Pannonia Signum Pro termékének visszaváltó táblázata.
A CIG Pannonia Signum Pro terméke szeptember végéig akciós Pannónia Privát Bónuszjóváírással csábítja az ügyfeleket. Minden 5. évben kapunk valamilyen jóváírást, amelyeket a fenti táblázat tartalmazza. A Signum Prohoz egy másik bónusz is (kizárólagosan) választható, a Brokernet Bónusz már nem a hűséget jutalmazza, egyszerűen minden díjbefizetést kiegészít az alábbi táblázatnak megfelelő százalékkal. Semmiképp ne felejtsük el az összehasonlításnál, hogy ehhez a bónuszhoz bármelyik évben már hozzá is juthatunk.
Hogy végül mennyit kap vissza az ügyfél az a unit-linked termék mögött álló befektetéstől függ elsősorban. A biztosítók a befektetési portfoliók széles skáláját kínálják az ügyfeleiknek. A biztosítók a befektetési portfoliók széles skáláját kínálják az ügyfeleiknek. Ezekből az ügyfelek kockázatvállalási hajlandóságuk mértékében válogathatnak, a biztonságosabb államkötvényektől kezdve a kockázatosabb részvénypiacokig. Az elérhető eszközalapok felölelik az egész világot (Európa, Ázsia, Észak-Amerika, Dél-Amerika, Oroszország, Magyarország). A legtöbb biztosító különböző megnevezésekkel próbálja segíteni a megtakarítókat, így akár konzervatív, dinamikus kiegyensúlyozott vagy egyéb hasonló fantázianévvel ellátott portfoliót is választhatunk. Az ügyfél azonban nem a befektetés teljes hozamát kapja meg, levonásra kerülnek ugyanis a biztosító, az alapkezelő és a közvetítők költségei. Ezek együttes mértékét éves szinten a TKM mutatja meg.
A TKM (Teljes Költségmutató) a rendszeres és egyszeri díjas befektetési egységekhez kötött életbiztosítási termékek (unit-linked) esetén azt mutatja meg, hogy adott paraméterek mentén közelítőleg mekkora hozamveszteség éri az ügyfelet egy elméleti, költségmentes hozamhoz képest amiatt, hogy azt az adott unit-linked terméken érte el. A TKM mutató tehát egy, az ügyfelek érdekeit szolgáló, egyszerű mutató, amely egyetlen szám segítségével fejezi ki az adott biztosítás költségeit.
Pl.: a TKM 3,4% azt jelenti, hogy a tartam alatt 3,4%-os éves hozam mellett kapja vissza ügyfelünk a befizetett díjait.
A fenti táblázatban próbáltuk összefoglalni az egyes biztosítók forint alapú unit-linked biztosításainak bónuszkifizetéseit. Az első oszlop az egy forint éves díjra jutó 20. évi kifizetése, 8 százalékos feltételezett befektetési hozam és 600 ezer forintos éves díj esetén (az legkedvezőbb feltüntetett TKM-ekkel számolva). Ez a magas éves díj a jobb összehasonlítás miatt szükséges, ezen a szinten már mindegyik biztosító kínál valamilyen bónuszt a termékéhez. A második oszlopban szerepel a 20 év befektetésének hozama, a bázisként használt 8 százalékos hozamú bónusz nélküli befektetésé 8 százalék. Az utolsó oszlop az egyes biztosítási termékek teljes költségmutatóját adja meg.
Több szakértő is felhívta a figyelmet, hogy megkérdőjelezhető ezeknél az óriási bónuszkifizetésnél valóban az összes ügyfél esetében szerződésben foglalt teljesítésével számolnak-e a biztosítók. A biztosítás megválasztásakor elsősorban figyeljünk annak TKM-jeire, az elérhető portfoliókra, a bonuszokkal próbáljunk meg reálisan számolni. Nemzetközi tapasztalatok is azt mutatják, hogy a szerződések elenyésző része éri el a 20. évet.
Nincsenek megjegyzések:
Megjegyzés küldése